【教えて！ぽるねむ君】リボ払いは怖い。仕組みをしっかり知っておこう
あしかー。ぽるねむ君です。
世の中がキャッシュレス社会に変化していく中、クレジットカードを初めて持つ人が増えています。
クレジットカードを初めて持つ人たちにとって、気をつけなければいけないのが「リボ払い」です。
今回の記事では
●リボ払いとは何か？
●何が怖いのか？
●何を気をつけなければいけないのか？
と言った疑問を解説していきます。
目次
リボ払いとは
「リボ払い」というのは、クレジットカードの支払い方法の一つです。
クレジットカードの支払い方法は色々ありまして…
●一括払い→1回で全部払う
●分割払い→自分の決めた回数で数ヶ月に分けて払う
●リボ払い→自分の決めた金額で数ヶ月に分けて払う
…簡単に言うとこんな感じです。
基本的に数ヶ月に分けて払うと「手数料」が掛かります。
考え方によっては、払い終わる期間が長ければ長いほど、商品の値段が高くなるとも言えます。
なので、できるだけ一括払いをした方が良いということなんですね。
ただ、クレジットカード会社はあの手この手でリボ払いを使わせようとしています。
理由はカード会社がもうかるシステムだから。
逆に言うと会員が損をするシステムでもあるということです。
なので、この記事を読んで、リボ払いのために必要以上に損をしないようにしてください。
分割とリボの違いは支払回数を増やせるかどうか
上でも書きましたが、分割とリボの違いは回数で決めるか金額で決めるかです。
例えばリボ払いで100,000円の商品を購入した場合…
●毎月の支払い金額を10,000円に設定する
●「10,000円＋手数料」を10ヶ月払えば完済
…こうなりますね。
続いて分割払いで100,000円の商品を購入した場合…
●支払い回数を10回に設定する
●「10,000円＋手数料」を10ヶ月払えば完済
「結果的に同じじゃねーか」と思いますよね。
しかし実は、決定的な違いがあります。
それは「分割回数は変えられない」けど、「リボの支払い金額は変えられる」ということです。
まず、分割払いは最初に決めた支払い回数を後で変更できません。
正確には「支払い回数を増やせない」ことになっています。
例えば…
●100,000円を10回払いにした
●5ヶ月分払ったので残りは50,000円
●残った50,000円を10回払いにしたい
●こうすれば月5,000円の支払いで済む
…これはできません。
ただし、リボ払いの場合は「支払い回数を増やす」ことができます。
例えば…
●100,000円を10,000円ずつ払うことにした
●5ヶ月分払ったので残りは50,000円
●これから毎月の支払い金額を5,000円にしたい
●こうすれば更に50,000円の残債が10回払いになる
…これは可能です。
更にリボ払いは、使ったお金が増えても支払額をそのままにすることができます。
例えば…
●100,000円を10,000円ずつ払っている
●更に50,000円使った
●これから毎月の支払い金額を10,000円のまま
●全部で15回払いになる
…リボ払いなら、これが可能になります。
「だったらリボ払いの方が融通が効いて便利じゃん」と思う方もいるかもしれません。
そういう方には地獄の自転車操業が待っています。
リボ地獄とは
リボ地獄とは、リボ払いの残債が払っても払っても減らない状態のことを言います。
上で紹介した通り分割払いなら、最初に決められた約束通りに払うことになります。
●総額◯◯円を…
●何回払いで…
●毎月いくら払う…
という事がしっかり決められますから、言われた通りに払っていれば返済は終わります。
しかし、リボの場合はこちらの都合で支払額を変えることができます。
●毎月の支払い金額を減額する
●カードをもっと使う
どちらの方法でも、完済を遅らせる事ができます。
なので、リボ払いは中々返済が終わらないのです。
使わなければ元金は減る
リボ払いを悪の権化みたいに言っている方もいますが、実はちょっと違います。
何故ならいくら悪名高いリボ払いでも「使わなければいつかは返済が終わる」からです。
「払っても払っても支払いが終わらない！鬼！悪魔！」という人がいますが、払う以上に使っているだけなんで、そりゃそうです。
リボ払いの怖さの本質は、金銭感覚が狂ってしまった人たちに対して甘い誘惑を囁き続けることです。
リボの利用限度枠が残っている限りは「カード使っていいよ」「支払額減らしていいよ」という状態です。
我慢して節約しなければいけない場面でも「まぁリボればいいか」と軽い気持ちでどんどん苦しくなっていきます。
なのでリボ地獄に陥るのはカード会社に騙されている訳ではありません。
単純にお金を使ってしまっているだけです。
つまりリボ地獄から抜け出すために必要なのは、リボ地獄に陥った原因を「カード会社のせい」ではなく、「自分のせい」であると認識することから始まります。
リボ地獄から抜け出すためには、とにかくお金を使わないこと。
可能であれば、もっとお金を稼いで繰り上げ返済することです。
間違っても「お金持ちになるためには、他人にお金を使え」などと言い訳をしないようにしてください。それは完済したあとの次のステップですから。
まとめ
リボ払いが何故怖いか？
それはお金を使ってもすぐには取り立てないからです。
そして、こちらの都合に合わせて激甘な返済計画を実現させてくれます。
その代わり金利（手数料）が激辛ですけど、巧妙に気付かれないようにしています。
ビジネスですからね。
リボ払いは使わないに越したことはありません。
だったら分割払いを使って計画的に支払っていくことをオススメします。
2回払いなら手数料も掛かりませんしね。
もしもリボ地獄に陥ってしまったら、自分の金銭感覚を正すことが完済近道です。
カード会社のせいにしても何も変わりませんから。